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产品保费-健康险市场与相关医疗服务、医保合作仍待推进

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具體而言,2019年上半年中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險健康險保費收入分別為624.2億元、546.9億元、277.2億元、279.8億元,同比增速依次為29.8%、22.4%、56.0%、25.9%。同時,專業健康險公司人保健康上半年實現保費收入152.15億元,同比增長43.8%。

上市險企各險種保費收入佔比方面,健康險保費收入佔比與去年同期相比均呈正增長,即中國人壽增長4個百分點,中國平安增長2.1個百分點,中國太保增長6.5個百分點,新華保險增長5.1個百分點。

增資、布局方面,平安健康近日發佈關於變更註冊資本公告,股東擬增資2億元。同樣擬獲增資的還包括太保安聯健康保險。中國太保發佈公告稱,擬對太保安聯健康保險以貨幣方式增資7.71億元。此外,眾安在線此前宣布已獲得互聯網醫院牌照,將推進互聯網醫院布局。

同時,外部環境方面,健康險市場與相關醫療服務、醫保合作仍待推進。朱俊生表示,公立醫院主導的醫療服務市場和政府主導的醫保經辦,將如何更具有開放性、競爭性,即越願意讓市場的力量參与競爭,越能激發市場的發展活力。

走「專業化+差異化」道路萬億規模的健康險市場,遇上競相發力的險企,藍海市場還有多大?

目前,業內多家險企已開始向細分領域探索,如已推出針對某些特定疾病、特定人群的健康險產品,以及正在逐漸加強相應的健康管理能力等。

事實上,重疾險保費收入佔比高的原因在於,一方面市場的需求量不斷增加,另一方面重疾險是一種給付型保險,依據條款約定的疾病賠付保額。

國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生告訴記者,「重疾險的特點在於,其具有部分壽險化特徵。對於真正的重大疾病而言,重疾險的保障額度相對較低,同時又因其壽險化特徵,所以件均保費較高。此外,受現有公立醫院主導體系的影響,商業健康保險很難介入醫療服務過程。」 多重因素影響下,重疾險相應的價值創造能力有限。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來認為,健康險市場主要是受社保大環境的影響,短期內市場可能出現價格等方面的競爭,但從長期來看,險企的發展需要與醫院、醫保、社保之間保持良好的合作關係,掌握相關的核心技術和數據,同時需要對醫療服務有長期的理念。

《中國經營報》記者梳理A股5家上市險企半年報發現,各家保險產品結構持續優化,其中中國人壽、中國平安、中國太保、中國人保、新華保險5家險企的健康險保費收入增速均在兩位數以上。

朱銘來強調,目前「百萬醫療」類產品主要涉及疾病風險管控和保證續保等問題。無論是對具體疾病治療方案合理費用的明確界定,還是因保證續保引起的投訴糾紛,後續皆需險企提高相應的技術水平進行風險管控,特別是要將技術滲透到醫學和醫院的核心數據中。

健康險已成為保險公司新的發力點。

近日,人保集團董事長繆建民在中期業績發佈會上表示,「儘管集團以產險為主,並不意味着不重視壽險和健康險;恰恰相反,壽險和健康險發展潛力更大,今年上半年壽險、健康險加起來對集團的利潤貢獻已超過17%,我們希望壽險和健康險加快發展,在價值和利潤貢獻方面,在將來能與財險相匹配。」

掌握核心技術是關鍵中國保險行業協會發佈的《2018年中國商業健康保險報告》顯示,未來隨着人口老齡化、人們的健康需求不斷上升,商業健康保險市場將繼續呈現快速發展勢頭。以2012年到2017年間保費收入五年複合增長率38%為依據計算,預計到2020年健康保險市場規模將超過1萬億元。

同時,3家擁有專業健康險公司的中國平安、中國太保和中國人保,在半年報中提及其健康險業務增長原因及未來布局。如中國太保表示,「隨着集團協同發展戰略的不斷深化,通過太保安聯健康保險為客戶提供專業的健康險產品及健康管理服務,並推動產品和服務創新,對集團客戶的滲透率持續提升。」

值得注意的是,互聯網保險公司眾安在線2019年上半年業績中,健康險保費收入並不樂觀。眾安在線半年報顯示,包括健康險在內的健康生態2019年上半年實現總保費約人民幣14.15億元,較去年同期減少約9.2%。

眾安在線方面表示,「主要歸因於眾安主動縮減部分承保質量低的團險業務,但是仍將持續探索科技賦能健康生態企業客戶;同時,將資源更集中於發展核心產品尊享系列。」

這邊廂,健康險業績不斷攀升,那邊廂,上市險企又開始忙於各自健康險業務板塊的人事變動、增資、產品升級等。而面對萬億健康險保險市場,究竟是藍海還是紅海、各家險企又將如何破局等日漸成為解題關鍵。

健康險已成為國內增長最快的險種之一,從2019年各家險企的半年報可窺一二。

除上述健康險業務方面外,近期各家險企亦加緊布局健康險。人事變動方面,如人保健康內部宣布,人保財險執行董事、副總裁華山將接替宋福興出任人保健康新一任總裁,而宋福興則因年滿60周歲,正式退休。

中國人保則表示,下一步,集團堅持推動人保健康全面深化改革,按照「專業、精幹、高效、扁平」的要求,加大商業健康險和健康管理業務發展力度。

目前,各類健康險保費收入的排序依次為:重疾險、醫療險、失能險,以及護理保險,其中主要以重疾險為主,佔六成左右,醫療險約佔三成,而失能險和護理保險的保費收入佔比很低。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示,健康險可以自成體系,差異化經營的空間很大。「無論是高端人士還是弱勢群體,均有較大的健康保障缺口;健康險在企事業單位員工福利管理中的滲透度還比較低;護理保險、收入損失保險的巨大市場潛力還有待爆發;在健康服務業整體不發達的背景下,保險公司提供健康管理服務前景可期。」

此外,某保險公司高管還表示,要關注短期健康險產品的續保條款,同時需要監管方面出台相關的規範,以做好風險管控。防止某些公司因市場競爭,將短期產品長期化,利用價格攪亂市場。

近日,國家醫療保障局在對十三屆全國人大二次會議第8193號建議的答覆中表示,銀保監會高度重視發揮市場機製作用解決醫療保障問題,積極鼓勵支持和引導保險機構開展各類醫保經辦服務、大力發展商業健康保險。下一步,銀保監會將繼續落實健康中國戰略部署,鼓勵保險業加快發展多種形式的商業健康保險,加大產品供給,引導保險業深度融合多層次醫療保障體系建設。

朱俊生坦言,「未來的行業生態應該是,具有不同優勢的市場主體都參与進來,這樣的商業模式才會具有多元化、特色化,而且成熟的市場一定是有各種特色的。」

健康險增速領跑中國銀保監會數據顯示,1~7月保險業原保險保費收入28086億元,其中健康險業務原保險保費收入4444億元,同比增長31.09%,目前已連續16個月保持同比正向增長。

此外,多位業內人士表示,面對日益激烈的健康險市場競爭環境,壽險、財產險、專業健康險可以發揮自身專業性,如互聯網保險公司可以利用自身平台流量觸達客戶,也可以將大數據的優勢應用於研發產品等。

醫療險中的百萬醫療型保險產品,自2016年問世以來一直是市場的寵兒,特別是財產險公司試圖藉此在健康險藍海市場發力。不過,隨着越來越多的公司參与,產品同質化等問題也開始浮出水面。

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