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购买少儿-投保人每年在保险公司“存”12600元

钢铁市场一货难求

類似的通俗易懂的「算賬法」,在幾乎所有保險產品的推介中,都會碰到;面對如此算法,聽的人當然很難不動心。也是,「每年存12600元,利息就是2100元」,幾乎是個人就能被驚到,16.67%的年息,已經快趕上放高利貸了,而且還一拿就是30年!「心動不如行動」,趕緊掏錢包購買了。

保險公司有許多精算師,每一款保險產品都是精算師的「功勞」。

據說,生活在現代社會的一個重要標誌,就是要經常性地面對保險推銷。一個普遍存在的問題是,絕大部分推銷者都會本能性地佔據有利於自己的角度,對被推銷者展開系列話術。這也幾乎是所有推銷者有意無意遵循的「共同原則」,王婆賣瓜,自賣自誇嘛。

投保人每年繳費12600元,連續繳滿10年,到第10年底的時候,在投保人名下的本金應該是多少呢?肯定不應該僅僅是推銷者嘴裏的126000元。以目前銀行定期存款基準利率和國債利率(1年期為1.5%,2年期為2.1%;3年期國債利率為4%,5年期國債利率為4.27%)簡單計算,投保人每年在保險公司「存」12600元,10年累計下來,本息合計可以達到154156元。

保險公司有許多精算師,每一款保險產品都是精算師的「功勞」。雖然,從理性上說,精算師「精算「產品的時候,還是要在保險公司和投保人之間,保證一個相對公平的平衡,只有這樣,才有可能保證「產品銷售「這件事兒的可持續性,但在現實中,僅從上面列舉的類似「案例「來看,精算師撥弄起算盤來,一般會不自覺地「往裡算而不往外算「。

舉個例子。有家保險公司推出了一款少兒保險產品,為了便於受眾理解並生出購買心,在複雜的專業性條款之後,舉了一個通俗易懂的例子:母親算了一筆賬,每年保費12600元,繳費10年,一共存款126000元。孩子平平安安,30年後,就會拿到189000元 !除去十年繳存的全部本金外,還賺了(189000元-126000元)63000元!把這63000元平均到30年裡,等於每年得到2100元利息!換句話說 ,每年存12600元,利息就是2100元!額外還送高達120萬的保障!

以此為基數,在接下來的20年裡,還是僅僅考慮簡單地購買5年期國債「投資法」,20年滾存下來,投保人最終的本息合計,將達到334286元。如果扣除投保人10年中實實在在「存」到保險公司里的126000元的本金,30年間,投保人的所有利息收入為208286元(334286元-126000元);如果將這些利息平均到30年間,「等於每年得利息」6942.87元,按照推銷人的算法,「投資」12600元,年利率將達到55.10%!無論是每年的「利息收入」,還是所謂的年利率,與推銷人「照本宣科」出來的數字都有極大的差距。

其實,投保人但凡懂點兒「加減乘除」,即使按照銀行掛牌的整存整取和國債利率稍微計算計算,馬上就能清楚在這樁「買賣」里自己有多吃虧。為了有點兒說服力,下面就不嫌麻煩地算一算。

這個巨大的差距,就是精算的力量,也是複利的力量。當然,這還是外行的「簡單精算」,考慮到保險資金對銀行的議價能力以及多市場的綜合投資能力,這個差距還會更大。對普通人而言,這個巨大的力量往往被忽視。如果投保人很清楚地知道這個力量的存在,其做出的選擇往往就會有所不同。

給孩子存了一筆錢 ,同時獲得了長達30年的高額保障,真是送給寶寶的一份好禮物!

當然,保險公司也可以強調一下這款產品還有「120萬的保障功能」。不過,結合這是一款0至17歲少兒保險的現實,再結合目前社會少兒大病率以及隨着社會發展、醫療技術進步的樂觀預期,相對於收上來的巨額保費,保險公司的支出很可能「微不足道」。其實,投保人還有更好的、目的更「單純」的保障投保選擇,即購買消費型的少兒大病意外保險——像每年買車險一樣,同樣是120萬的保額以及相當的保障範圍,每年的費用相對會便宜許多,而這還沒考慮醫保的支持因素。

今日关键词:全球首例共享母亲